「稼いでいるのに貯まらない」を防ぐコツ。FPが教える、無理のない生活水準の保ち方

コスモスさん

少しずつお給料も上がってきたし、毎日頑張ってるご褒美に、もう少し良い車に乗ったり、良いお店での外食を増やしてもいいかな？

コスモスさん

頑張った成果が収入に現れるのは、本当に嬉しいことですよね！でも、少しだけ立ち止まってください。実は「生活レベルの上げ方」には、将来の自分を楽にするためのちょっとしたコツがあるんです。

収入が増えても「貯蓄」が増えない理由
生活レベルは「上げるのは一瞬、下げるのは苦痛」
向上心と同じくらい大切な「足るを知る」という知恵
家計を崩さない「貯金を割合で管理する」考え方
まとめ：今の幸せと、未来の安心のバランスを

収入が増えても「貯蓄」が増えない理由

20代、30代、40代と年を重ねるにつれ、少しずつ昇給したり、パートの時間を増やしたりして収入が増えていくのは、モチベーションにも繋がります。

しかし、ここで気をつけたいのが家計の基本式 「①収入－ ②支出＝ ③貯蓄」 です。 ①の収入が増えたとき、無意識に②の支出も同じ分だけ増やしてしまうと、③貯蓄は一向に増えません。これが「稼いでいるはずなのに、なぜかお金が残らない」という状態の正体です。

生活レベルは「上げるのは一瞬、下げるのは苦痛」

怖いのは、一度上げた生活レベルを下げるには、大きな精神的エネルギーが必要だということです。

ワンランク上のサブスクやサービス
少し高価な日用品や食材
見栄えの良い高級車
背伸びして購入する住まい

これらは一度手にすると「当たり前」になり、後から「やっぱり元に戻そう」と思っても、想像以上のストレスを感じてしまいます。たとえ収入が激減したとしても、住まいはすぐに手放すこともできません。
特に子どもが大学に進学するタイミングなどは、支出が爆発的に増えます。その時、急に収入を増やすことは簡単ではありませんし、一度上げた生活レベルを無理に下げようとして大きなストレスを感じる……。そんな事態は避けたいですよね。

向上心と同じくらい大切な「足るを知る」という知恵

もちろん毎日頑張っているのだから、もっと良い暮らしをしたいと思うことは自然なことです。でも同時に、「いま手にしているものでも不便はない」という感覚（足るを知る）を育んでおくと、驚くほど心が楽になります。

「生活レベルを上げる」前に、一度立ち止まって考えてみてください。「それ、本当に今の私に必要かな？」「今あるもので、十分間に合ってるのでは？」

この問いかけを持つだけで、将来、収入が減ったり支出が増えたりする場面に出くわしても、慌てずにしなやかに対応できるようになります。

家計を崩さない「貯金を割合で管理する」考え方

生活レベルを上げすぎず、収入アップ分を確実に貯蓄に回すための具体的な方法は、「金額」ではなく「割合」で管理することです。

「毎月5万円貯金しよう」と決めるのではなく、「手取りの〇％を貯金しよう」と割合でルールを決めてみてください。

※手取りの20％を貯金する場合

手取り20万円なら、4万円貯金（生活費16万円）
手取り30万円なら、6万円貯金（生活費24万円）

このように割合で決めておけば、収入が増えた時に生活レベルも「少しだけ」潤いつつ、貯蓄額も自動的にアップします。①の収入と②の支出バランスが崩れにくく、無理なく将来への備えを厚くしていくことができます。おすすめの貯金割合は手取りの20～30％。家計の状況や「何にお金をかけるか」という優先順位を考えて割合を調整してください。