火災保険の見直しをしていたら、地震保険も勧められたんだけど……。これって、やっぱり入っておいたほうがいいのかな？ 保険料が結構高いから迷っちゃう。
地震保険は、他の保険と比べても「保険料の割に補償が限定的」という面があります。まずは仕組みを知って「我が家の家計に合うか」を慎重に判断しましょう！
これだけは知っておきたい！地震保険の「5つの基本」
地震保険は、火災保険ではカバーできない地震・噴火・津波による損害を補償する特殊な保険です。
- 単独では契約できない： 必ず火災保険とセットで加入します。
- 補償額には上限がある： 火災保険金額の30％〜50％の間で設定します（建物5,000万円、家財1,000万円が上限）。
- 公共性が高い： 政府と保険会社が共同運営しているため、どの会社で入っても保険料は同じです。
- 保険料は「場所と構造」で決まる： 住んでいる地域や建物の耐震性能によって決まります（耐震割引や地震保険料控除もあります）。
- 目的は「生活再建」： 家を元通りに建て直すためのものではなく、被災後の生活を立て直すための「当面の資金」という位置づけです。
【FPの視点】「一部損」の壁と保険料のバランス
地震保険で一番知っておいてほしいのが、「損害の程度によって支払われる額が大きく変わる」という点です。
| 損害区分 | 支払われる保険金の割合 |
| 全損（もう住めない、建替えレベル） | 100% |
| 大半損（かなり厳しい、大規模修繕が必要） | 60% |
| 小半損（普通に修理すれば住める） | 30% |
| 一部損（軽いダメージ） | 5% |
「全損」となり保険金が100％支払われても、その「100％」はそもそも火災保険金額の30〜50％で設定しています。つまり、建物を建て直す費用の全額が出るわけではなく、実際の受取額は想像より少なくなる点に注意が必要です。
そして実は、実際の被害で最も多いのは「一部損」です。
- 「建物の一部損」：外壁のひびが複数箇所発生。屋根瓦が広範囲でズレ・落下。
- 「家財の一部損」：食器棚が倒れて食器が大量に破損。テレビ・冷蔵庫・洗濯機など複数の大型家電が故障。
たとえば地震保険を1,000万円かけていても、一部損だとその5%の50万円しか受け取れません。
これに対して、毎年の保険料は決して安くありません。
例えば大阪府の木造一戸建の場合、地震保険1,000万円に対する保険料は2万円前後。（建物も家財も同じ保険料率です。ここから建築年や耐震等級により10～30%の割引があります。また地震保険料の所得控除があります。）
この「保険料の重さ」と「受け取れる額の少なさ」のバランスを見て、「これなら貯金で備えたほうが効率がいいのでは？」と考えるFPも少なくないのです。
家計の優先順位で決める「加入の是非」
以前の記事で、自動車保険は「対人・対物」、生命保険は「掛け捨て」を優先とお伝えしました。地震保険も同じ考え方でOKです。
- 加入を検討すべき人：
- 住宅ローンが多額に残っており、被災時に二重ローンになるリスクがある。
- 災害時にすぐに動かせる貯金が不足している。
- 加入しなくてもいい（貯金で対応する）人：
- すでに生活再建に十分な資産がある。
- 保険料を払うことで今の生活や貯蓄ペースが崩れてしまう。
まずは「知る」ことから始めよう
地震による火災は、通常の火災保険では1円も補償されません。これは怖い事実ですが、だからといって「不安だから全部入る」では家計がパンクしてしまいます。
大切なのは、「万が一の時、我が家はいくら足りなくなるのか？」を計算すること。
保険担当者に言われるがままではなく、基本を理解した上で「納得して選ぶ」。その一歩が、カオスな家計をコスモス（整然）に変える鍵になります。
まとめ：保険は「今の生活」を守るための道具
一部損だと5％しか出ないんだ……！今の貯金額と相談して、本当に入るべきかもう一度計算してみます。
保険料が家計を圧迫して、今の暮らしが成り立たなくたっては本末転倒です。優先順位をしっかり整理して、未来の安心と今の笑顔のバランスをとっていきましょう🌸
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カオスでも、コスモスでも・・・今日を頑張るあなたに、お疲れ様を。
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